2016年8月22日       来源：金融时报

　　株洲炎陵县位列于罗霄山区连片特困地区,是典型的山区农业小县,而其在县域金融生态评估中综合排名始终位居全省前列。2012年12月,该县被人行长沙中支确认为湖南省农村信用体系建设工作试点县。人行株洲市中支因地制宜,以信用信息服务平台建设为核心,充分发挥市场主体的积极性,配以“支农惠农”等政策促进信用信息成果转化,实现了农村信用体系建设的可持续发展。

　　路径方法

　　(一)以各方需求为出发点,促进市场主体作为。在推动农村信用体系建设过程中,由于县级政府没有相关的职能部门具体实施,往往诸多工作要求难以落地,工作进展缓慢。人行株洲市中支经过充分调研,认真研究炎陵县的实际情况及参与各方的利益共同点,积极调整思路,决定采取“人行主导、政府支持、商行实施”的模式,来实现信息共享、多方共赢的局面,即以当地政府、金融机构、农户的实际需求为出发点,以当地影响面最大的地方性金融机构炎陵农村商业银行为依托,充分发挥其网点、人员、资金、信息优势,以其农户信息为基础,整合政府部门信息资源,构建一个完善的、适应各方需求的信用信息平台,为当地政府、金融机构、农户提供信用信息服务。炎陵县农村信用体系建设总体思路和实施方案得到了当地政府部门和金融机构的积极响应,实现了参与各方从消极应付到积极主动作为的转变。

　　(二)以数据共享为切入点,搭建核心服务平台。炎陵县政府牵头成立了“炎陵县农村信用信息服务中心”。人行株洲市中支利用自身业务和科技优势,指导建立“炎陵县农村信用信息服务平台”。通过与地方金融机构、政府相关部门充分沟通,确定了业务需求,经过一年多的开发、测试和完善,完成了炎陵县农村信用信息服务平台搭建工作,采集了近4万户农户信息,覆盖了全县96%以上的农户。平台具备农户基本信息、借贷信息、财政涉农补贴、医保等多种数据,特别是增加了农户房屋照片、生产经营、主要收入来源等反映农户资产情况的具体直观信息。平台中嵌入了评级授信模型,通过对农户基本情况、资产情况、收支情况、偿债能力等20多项数据的分析,实现对农户进行自动评级授信。平台提供了完善的信息查询和分析统计、筛选功能,各接入网点可提供农户信用报告查询服务,政府相关部门、金融机构管理部门可进行相应的分析统计和客户筛选。

　　(三)以农户信息为关键点,实现数据全面入库。炎陵县农村商业银行作为炎陵县最大的涉农金融机构,积累了较多的原始农户数据和丰富的农户信用等级评定经验。在人行株洲市中支指导下,建立了以炎陵农商行数据为基础、政府相关部门数据为支持的农户信息采集机制,顺利完成了全县96%的农户基础信息采集。同时,根据“实用为主、先易后难、逐步完善”的原则,不求多,但求稳,采集一个就稳定一个数据源,一步一步,努力拓展信息采集范围。株洲市中支统一制定信息采集清单,由炎陵县政府协调督促各相关涉农部门按要求定期提供相关信息,目前主要整合了财政涉农补贴、农村医保的相关信息,较好地反映农户生产经营情况。这也是非常重要的农户信息,随着农村确权工作的深入,下阶段信息采集的重点将放在农户林权、房产等方面,全面纳入服务平台。

　　(四)以政策扶持为支撑点,推广信用成果运用。为更好地推动炎陵县农村信用建设,人行株洲市中支综合各类支农优惠政策向炎陵县倾斜。株洲市中支每年给予炎陵县的支农再贷款都不低于两亿元,占中支全辖支农再贷款总额的30%;支持涉农金融机构给予信用农户优惠的贷款利率政策实施,全县农户每年减少利息支出300多万元。为更好地调动乡镇及村级基层组织的创建积极性,在株洲市中支指导下,炎陵县制定出台了《炎陵县信用乡镇、信用村、信用农户评定管理办法》,对创建工作达标的乡镇和村,政府给予5到10万元的奖励,涉农金融机构给予信用额度和利率上倾斜;对信用农户等采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法,按照信用等级给予农户1到20万元的信用贷款额度,信用等级和授信额度全部录入信用信息服务平台。根据服务平台中的信用等级和授信额度,农户5到10分钟就能办理好授信额度内的贷款。与此同时,株洲市中支力促炎陵县政府出台了一系列农户增信措施,如设立小额信贷风险基金,成立一家为农户小额贷款提供集中担保、财政贴息的融资性担保公司,为涉农金融机构增加投入提供保障。

　　启示

　　(一)人行主导是基础。要发挥好人民银行在推动社会信用体系建设中的牵头作用,基层央行应在农村信用体系建设工作中处于主导地位,积极谋划,找准切入点。考虑到人行县支行人手少,技术力量薄弱,沟通协调层面较低,推动工作有一定难度。由地市中支牵头推动县域工作开展则具有一定优势,能在较高层面进行沟通协调,得到县政府高度重视和支持,能较好地掌握工作主动权,保障工作顺利开展。

　　(二)平台建设是核心。功能完善的信用信息服务平台是农村信用体系建设的核心,有了服务平台,才能解决农户信息采集和评价的问题;才能对外提供信息服务,实现奖惩机制。农户能够及时了解自身信用状况,增强信用意识。金融机构能够更好地防范风险提供优质服务。参与各方通过平台提供的服务,各项工作才能落到实处,取得实际效果。

　　(三)市场主体是依托。基层央行工作一定要接地气,要立足各方需求,以解决实际问题为出发点,才能调动各方积极性,保障工作持续有效开展。炎陵农村商业银行作为县域金融机构主体,其客户覆盖了炎陵县95%的农户,是农村信用体系建设最主要的受益者,依托炎陵农村商业银行开展信用体系建设,能充分发挥农商行网点多、覆盖面广、农户贷款业务量大的优势,解决资金、人力资源和主要数据来源问题,以此基础,进一步扩大数据来源,实现信息共享,就基本能解决农村信用体系建设中最关键的信息采集问题。

  　(四)政府支持是保障。农村信用体系建设是一项复杂的系统工程,长期以来由于法律保障缺位、部门协调难、中介服务缺乏、信息失真等诸多因素的制约,工作一直难以取得实际成效。因此,要做好农村信用体系建设,必须利用各种途径向地方党委、政府汇报,取得各级政府的大力支持,向有关部门和社会进行宣传,达成广泛共识,充分调动社会各方积极性,有效协调配合,集聚各方力量,形成共同促进农村经济发展的良好局面。